Kredyt jako zobowiązanie finansowe jest obciążony odsetkami, które wynikają z faktu, że mowa o możliwości pożyczenia pieniędzy od banku lub innej instytucji finansowej na określony procent. To są właśnie odsetki od kredytu.
Aby lepiej zrozumieć temat – ważne jest wiedzieć, czym są i ile wynoszą odsetki ustawowe. W tym artykule pochylimy się również nad ich rodzajami, w jakich sytuacjach są naliczane i kiedy dokładnie kredytobiorca musi uiścić związaną z odsetkami zapłatę. Czytaj dalej, a pomoże Ci to w podejmowaniu bardziej odpowiedzialnych decyzji finansowych w przyszłości.
Czym są odsetki ustawowe?
Odsetki od kredytu w najprostszym tłumaczeniu stanowią wynagrodzenie dla banku za to, że udostępnił środki finansowe kredytobiorcy. Odsetki wynikają z ustawy i dla samego pożyczkobiorcy stanowią one koszt, który musi zostać poniesiony w związku z tym, że zdecydował się na skorzystanie z takiego produktu bankowego dla swoich własnych inwestycji.
Od czego zależy wysokość odsetek?
- Marża banku.
- Oprocentowanie kredytu – ustalane na podstawie obowiązujących stóp procentowych.
Ważna informacja! Pamiętaj, że choć oprocentowanie kredytowe podaje się w skali roku, odsetki są doliczane do każdej raty miesięcznej i tak też naliczane. Im większa jest Twoja wiedza na temat odsetek, tym bardziej świadome decyzje finansowe będziesz w stanie podejmować.
Jakie są rodzaje odsetek?
Wgląd w różnego rodzaju odsetki od kredytu daje nam polskie prawo o na jego podstawie wyróżniamy co następuje:
- odsetki ustawowe
- odsetki umowne
Różnica między tymi dwoma rodzajami odsetek polega przede wszystkim na tym, że wysokość odsetek ustawowych jest ustalana przez Radę Ministrów w drodze rozporządzenia. Całkiem inaczej ma się sytuacja odnosząca do odsetek umownych, które to są określane przez strony danej czynności prawnej. Do dwóch wyżej wymienionych typów odsetek można dodać odsetki maksymalne oraz odsetki za opóźnienie, z których funkcją i charakterystyką także warto się zapoznać przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy kredytowej.
Jakie są ustawowe odsetki od pożyczki?
Analizując odsetki od kredytu w kontekście ich ustawowego rodzaju warto wiedzieć, że istnieje podział z nim związanych, który określa co dokładnie jest opłacane z tytułu polskiego prawa.
- Odsetki ustawowe za opóźnienie – są swoistym zabezpieczeniem dla wierzyciela, jeśli dochodzi do sytuacji, w której dłużnik zalega ze spłatą. Artykuł 481 Kodeksu Cywilnego stanowi podstawę prawną do naliczania odsetek z tego tytułu, natomiast sama ich wysokość jest określana przez Ministra Sprawiedliwości i ogłaszana w obwieszczeniu.
- Odsetki maksymalne – to nic innego, jak najwyższe odsetki, które mogą zostać naliczone zgodnie z literą polskiego prawa. To górny limit wysokości i jak podaje Artykuł 359 Kodeksu Cywilnego – nie może być to wyższe od czterokrotności stopy kredytu lombardowego w stosunku rocznym. Obecnie odsetki maksymalne zgodnie z polskim prawem wynoszą 16% w stosunku rocznym.
Odsetki od kredytu – kiedy banki je naliczają?
Należy traktować odsetki od kredytu naliczane przez bank w odsłonie funkcji odszkodowawczej. Jeśli zobowiązanie umowne w przewidzianym przez strony terminie nie zostało wykonane – bank ma prawo je naliczać zgodnie z ustawą.
Warto jednak w tym miejscu wspomnieć także o odsetkach kapitałowych, które stanowią waloryzację kapitału – zatem ich rola jest zgoła inna. Jest też jeszcze jedno zadanie odsetek, z którego korzysta bank naliczając je swojemu klientowi. Ich istnienie jest potrzebne, aby dyscyplinować kontrahenta, kredytobiorcy do płacenia należności w terminie. Działa to motywująco, gdy pożyczkobiorca ma świadomość, że jeśli nie uiści opłaty w terminie – to zostaną naliczone odsetki właśnie, co dla niego oznacza zawsze mniej korzystną sytuację i większe zobowiązanie finansowe właśnie z tego tytułu.
Kiedy trzeba zapłacić odsetki od kredytu?
Gdy termin uregulowania danego świadczenia minie – zaczynają być naliczane karne odsetki od kredytu. Na tej podstawie wierzyciel może od razu zacząć naliczać odsetki ustawowe względem swojego dłużnika – nawet, jeśli nie poniósł żadnych szkód z tego tytułu. W efekcie ma miejsce świadczenie uboczne od głównej wierzytelności.
W pierwszej kolejności zawsze płacisz odsetki karne, jeśli:
- nie uiścisz o czasie raty,
- nie zwrócisz pożyczkodawcy całkowitej kwoty na czas.
Jeśli Twój wierzyciel w umowie nie uściślił ich wysokości, wtedy karne odsetki przejmą wysokość odsetek ustawowych, aby zrekompensować kredytodawcy zaistniałą sytuację. Podstawą do określenia wysokości odsetek umownych jest stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego.
Zawsze kiedy dłużnik spóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego – wierzyciel ma prawo żądać za zwłokę stosownych odsetek. Jest to najważniejsza kwestia do zapamiętania w odpowiedzi na pytanie o to, kiedy na pewno nie możesz uniknąć płacenia odsetek od kredytu. To inna forma odsetek niż kapitałowe, które stanowią wynagrodzenie za korzystanie z cudzych środków i są od razu ujęte w umowie.